基于大数据风控等人工智能技术在普惠金融领域崭露头角，让“人人享有贷款权”的理想照进现实。不过，大数据真的那么万能吗?仅依靠大数据分析就足以精准地抓住客群，并为他们提供优质的信贷服务了吗?
文理结合，抓住客群需要大数据，也需要社会学变量分析
近日，专栏作家、资深传媒人、趋势营销学者闫肖锋表示，大数据并不解决因果问题，由于普惠金融具有很强的社会性，抓住客群也需要社会学变量分析。
闫肖锋称，过去划分人群，一般是根据传统的人口统计学指标，比如年龄、收入、职业、教育程度等。但是在移动互联网时代，刻画人群成为非常大的挑战，地缘、世代、阶层等都是需要考虑的因素，要在大数据帮助下划出九宫格，区分不同的社群。
“互联网只是现实社会的延伸，大数据背后是社会大趋势，抓住客群一定要研究洞察趋势。” 闫肖锋认为，要把大数据和社会学结合起来，才能够把人群刻画完整，同时找到这些人群的诉求点、价值观等，向他们输送理念和服务，人群细分营销是未来的趋势。
在大数据和社会学的结合上，已经有一些成功的实用案例。比如堪称2016年最大的黑天鹅事件——特朗普在美国总统竞选中的获胜，背后的功臣就是一家名为Cambridge Analytica的大数据技术团队。这个团队按照开放性、尽责性、外向性、随和性和情绪稳定性五大变量划分出32种人格，每种人格都有不同的社会价值取向、不同的风险承担能力、不同的政治价值观。通过有意识地触及并向其中一些人推送竞选信息，让他们在不知不觉中认同特朗普。最终，这些关键的少数人打破了原先的平衡，“改变”了大选结果。
事实上，普惠金融领域的实践者们早已关注到了这一趋势变化。作为在行业内已有10余年经验的领跑者，平安普惠借助大数据技术，在用户授权的情况下，通过采集他们在电商平台和社交平台上的各种行为数据，为用户进行更立体的风险画像，对其信贷行为做出更精准的预判。更重要的是这些数据都是在客户授权的情况下，从第三方平台采集，规避了人为造假的风险。这样的风控模型不仅能够帮助企业实现更严密的风险管理体系，也让简单便捷，随时随地的贷款体验成为可能。目前，平安普惠已经可以实现从申请、审批到放款的全线上流程。
闫肖锋认为，现在汲取大数据的渠道足够多，但是如何用社会学变量从海量数据中过滤出有价值的信息，从而精确地定位人群，并且预测行为，这是需要突破的。
大数据，并非万能?
“大数据分析可能也会出现啼笑皆非的错误结论。”闫肖锋表示，有时候“小数据”比大数据更重要。所谓小数据，是指一个人在关键时候表现出来的一些行为特征，而这些特征能折射其真实的诉求和意图。
以贷款审批流程为例，“贷款审批员看不到申请人，觉得不放心。有时候用大数据评估半天，都不如面对面说几句话判断得准。人心也是数据，而且是对大数据非常可靠的佐证。正如著名营销专家马丁·林斯特龙所言，大数据说的是关联，而小数据说的是因果，是“看似微不足道、实则代表关键见解的发现”。
在深挖大数据价值的同时，平安普惠对“小数据”的探索也从未止步。为了甄别贷款申请过程中所潜伏的欺诈风险，平安普惠将“微表情技术”应用于其纯线上贷款产品——“氧气贷”的远程面谈环节。这项技术通过观察申请人在面谈时发生的细微表情变化，形成参数，录入测算模型，分析客户的情绪和对话真实度，从而有效识别客户欺诈行为。
从引入人脸识别技术，到时空地图、纳米评分卡、心理测量、微表情等金融科技的应用，平安普惠的“黑科技”进阶之路走得稳扎稳打，给传统的贷款申请和审批流程带来巨大变革
“大数据”和“小数据”并用，在海量数据里甄别有效信息，洞察数据背后的逻辑。采取相应风控手段是对客户和企业双方都负责的一种体现。对于客户，匹配还款能力的授信额度才能避免征信受损，真正给客户带来金融的便利。而对于企业，风控是这个行业赖以生存的根本，只有把控好信贷损失率，才能保证企业持续发展，构建更好的信用环境。这样，才有企业和公众的双赢。
据平安集团2016年年报显示，平安普惠2016年度新增贷款量达到1729亿元，同比增长高达257.7%;自开展业务以来，累计借款人总数达到377万，累计贷款量达2720亿元。
“我觉得大数据和小数据两者结合，是一个理想的状态。这也是多数企业现在正在寻找的状态。”闫肖锋表示。
责任编辑：黄焱林
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