在近期的一次活动中，《陆家嘴》杂志联系到百度金融战略合作部总经理朱白帆、菜鸟供应链金融总经理赵威、京东金融副总裁曹鹏。请他们分别从各自公司的角度，讲述如何利用AI技术实现普惠金融理想，构建未来的金融业务。
在百度金融朱白帆看来，金融机构在做普惠金融时，经常有一些无奈，主要是在大数据和算法的问题上，缺乏触达客户的途径，缺乏对用户需要的辨识，这正是互联网金融，包括百度正在探索的地方。未来，百度将会继续加强和金融机构合作，以AI技术作为合作的切入点，布局实践普惠金融。
菜鸟供应链金融总经理赵威介绍，菜鸟供应链金融定位于服务中小微企业，帮助中小微企业获得信用，提升运营能力。目前，菜鸟供应链金融在贷前、贷中、贷后和资产管理方面，已经应用了很多的人工智能技术。具体包括贷款审核数据维度，评分和建模；贷中复查，复杂网络管理；贷后监控，逾期管理，都已经和金融机构合作尝试AI技术的落地应用。
京东金融副总裁曹鹏认为，人工智能有利于金融服务的数字化升级。在他看来，历史悠久的金融行业发展已非常成熟，但是之前大量工作是基于经验的，是基于人的能力。在实践过程中，京东金融发现整个金融行业下一步的发展将会更加依赖于数据和智能，因为这类技术可以把原来基于人的能力所不能复制、不能大规模推广的业务快速复制、推广，快速在非常海量、众多的场景当中进行实践。
百度金融：AI实践普惠金融
“互联网金融本身，是以用户规模为标准的——得用户者得天下。”百度金融战略合作部总经理朱白帆认为。
他解释说，因为在过去几年中，中国的智能终端发生了很大的变化。智能手机一夜之间普及了所有人，用户和数据都跨越到很大的量级，企业都把用户规模作为重要的衡量指标。
“有多少用户愿意为服务付费？他愿不愿意消费你的产品？”朱白帆认为，“如果需要触达你的用户，第一件事就是让用户体验极致化，让原本复杂的操作变得简单，这个过程其实是质的变化；而这个质的变化，可以通过AI带给金融科技的变化来实现。”
“AI Fintech 的时代，给金融带来了很多的变化。”他用智能获客举例说明，百度可以触达到想要的客户，而需要金融服务的人就可以获得需要的金融产品。这是一个带着风控和智能选择的过程。
朱白帆介绍，百度有近8亿台机器的特征，通过分析搜索特征，移动情况，获得风险数据，可判断用户地理位置、WiFi环境等条件下的欺诈行为概率，做好风控的基础。
在数据处理能力方面，百度已有万亿级的网页数据，有每天60亿次搜索数据，120亿次百度地图的定位数据。通过AI能力和算法，百度把大数据更加细化地做深度学习、小样本分析，进而归类到金融上，获得关键的金融信息特征。
百度金融也基于此做了普惠金融的实践。百度推出了针对大专学历以下人士的职业培训，区别于大学的学历学位教育，通过技术培训给他们创造新的工作和生活。在此类业务授信前，会参考关联网络的信用数据，判断用户是否具备获得教育的授信额度，通过大数据发现潜在的风险。
百度也与嘉实基金合作，通过百度的舆情来做基金的分析，用互联网数据做基金的选择。“因为智能投顾的AI选择要排除情绪干扰，而数据可以看到互联网的情绪发展方向。帮助我们去情绪化，同时考虑到市场的情绪。”
“我们和金融机构合作，把金融业务交给专业的金融机构来做，通过AI技术找到合作的切入点。人工智能有无限的想象空间，要找到合适的点切入。”他说道。
菜鸟供应链金融：金融科技实践
阿里巴巴的战略目前主要分为电商、金融、物流，主要由天猫淘宝、蚂蚁金服、菜鸟物流代表。菜鸟物流创办于2013年5月，随着电商的发展给物流带来巨大的变化，阿里巴巴也加大了建设物流网络的投入。
那么，菜鸟物流的金融事业部，与蚂蚁金服有什么区别？
菜鸟供应链金融总经理赵威介绍道：“蚂蚁金服是菜鸟物流的重要合作伙伴，部门业务是相关的。在新零售的线上和线下销售中，可以提供一体化的商业场景；菜鸟提供跨境电商的全球化数据，帮助中国的中小企业销售到国外市场，也引进国外的产品销售到国内，这是一个高速增长的行业。”
而菜鸟供应链金融与蚂蚁金服的区别，在于菜鸟网络有庞大的物流生态，菜鸟物流有很多智能化的物流仓，可以用于智慧物流的建设。
“菜鸟物流要建设的物流的商业基础设施，让更多金融机构有能力服务这些参与者。我们要让物流更好地服务金融生态，包括物流、仓配、快递、储运、干线等的供应链生态。”
赵威用互联网融资举例说明：“比如你是美的电器的天猫淘宝卖家，以往你需要美的电器的品牌商担保。而现在只要你在菜鸟仓库，七到八成由我来付给品牌商，不需要占用你大量的资金成本。”
他也谈到菜鸟供应链金融与其他产品的区别：“菜鸟的额度比较高，因为对供应链认知熟悉，最高有过一个亿的授信；资金成本比较低，客户成本相对减少了额外收费；三千万以下的授信由系统完成，阿里的数据能力提高效率。”
在风险管理方面，人工智能也会用于账户安全的评估。例如2017年双十一的时候，菜鸟会根据上年的增长率提高相应的额度，在控制风险的前提下，帮助企业完成更高的销售目标。菜鸟物流也将应用AI技术，帮助服务更多的小微企业。
京东金融：构建无界金融
在过去几年中，京东金融为什么会有那么高速的增长？京东金融副总裁曹鹏指出，高速增长的原因主要有三个——场景、数据和技术。
“在场景方面，我们有很多线上到线下、城市到农村、供应链到金融的场景，有足够多的场景让更多的创新落地；在数据方面，京东商城有大量用户的交易数据；在技术方面，京东也建立了技术的系统。”他说道。
曹鹏认为接下来京东金融的发展，主要围绕着数字化的趋势。很多金融产品以往都是基于经验的，而京东的语言和技术能力可以对于金融体系提出创新的架构。
“京东有一个大的用户池，在每个用户身上寻找标签，把这些标签和用户的价值分层。这样做营销策划会更加精准，给用户推送他感兴趣的产品。这样不仅能带来销售转化率的提升，客户的成本也达到了大幅的下降。”曹鹏介绍说。
在风控的金融模型方面，他举了一个京东的实际案例。在移动设备的使用中，拿手机的角度、点击屏幕的习惯、浏览页面的时间，都会计入到模型中，用于判断是否本人使用。如果是本人操作那么会获得授信，如果是别人在使用，风险控制模型会判断交易是存在风险的。这是个典型的风险控制技术。
他说道，风险控制领域的突破，都是基于对于数据的理解，对于AI技术的理解，为金融体系创造的价值。而AI的发展能给金融领域的，是基于人的能力所不能复制的，通过AI快速复制的，在海量的场景里进行实践的服务。
“金融服务的下一步发展趋势主要在两个方面，第一方面，线上和线下会越来越打通和融合。”他表示，此前京东和工商银行开展合作，把原来银行的线下场景和服务迁移到线上，他以工商银行合作的智慧门店为例，“互联网机构在线上对于流量、运营、客户的理解，向线下迁移对于客流的分析，对于人的表情判断客户的满意度。”
另一个智能场景服务的例子是京东金融的“数字农贷”。传统的农业金融行业，有一句话叫“家财万贯，带毛的不算”。指的是畜牧业中带毛的东西，无论是鸡也好，牛也好，价值很难被量化，很容易因为天灾或者是瘟疫出现问题。同时，这些资产又很难被抵押，很容易被转移。
为了解决这一问题，京东金融利用图像识别技术，做出了“猪脸识别”项目。当借款人把猪牵过来作为贷款的抵押品，AI可以识别出这头猪是否已经申请过贷款。另外，京东还在客户的养殖场中布置了低成本的摄像头，24小时监控场景内的牲畜，不间断去盘点牲畜的数字，如果发生数量变化，就会第一时间报警。
“把原本难以实现的金融服务，变成可以实现。用科技联结金融机构，共创未来的无界金融。”曹鹏说道。
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