凡普金科副总裁白柏：基于人工智能和大数据的智能金融服务解决方案

 

白柏首先表示，一个企业的风控和它的风险定价能力和整个业务的合规性，对整个行业的发展是非常重要，而且也是非常必要的。现在整个行业离不开人工智能、大数据的发展，一个企业核心的能力还是在于风控、算法，以及所拥有的技术手段。对于整个人工智能领域来说，除了金融科技、互联网金融以外，在医疗、教育、零售、物流等很多的地方都能感受到人工智能带来的便利。

其实人工智能的基础，一是基于庞大的网络数据，二是超链分析的算法。整个从数据来看，金融领域的应用目前来说是最高的，在金融领域主要有以下几个方面：
 

征信和风控：白柏表示，每个人留下的网络数据，其实能让更多金融信息企业，通过模型看到这个人的还款意愿、还款本能和还款能力，以及他材料的真实性。包括在智能投顾、反欺诈、销售客服，甚至基于品牌投放获客这方面也是利用了大数据和人工智能的算法。
 

凡普金科主要提供智能金融的解决方案，旗下最大的平台是爱钱进，是P2P平台，还有钱站、任买和凡普快车。
 

基于大数据的贷前、贷中、贷后管理
 

白柏表示，“我们从贷前、贷中、贷后都是基于大数据的应用对我们的用户进行管理的。”贷前，一个用户进来之后如何对他进行风控?这些用户本身其实在央行或者人民银行下面是没有征信报告或者征信体系的这样一部分人群，他们的风控如何做?
 

白柏解释道，“我们在贷前让用户提交他所有在互联网的痕迹，能看到这个用户他是不是位置基于两点一线，有固定经营场所或者固定工作场所的人，或者还能看到他在网络的行为习惯，他是一个偏向比较喜欢玩游戏的，偏赌博游戏，博彩游戏还是竞技类游戏的一个用户。这个用户在电商环境下是过度消费的人群还比较理性消费的人群，通过多种维度的数据，其实我们能非常深刻的了解一个用户他的还款能力以及他的还款意愿。”
 

接着说到贷中管理，白柏首先要澄清一下，“互联网金融科技很难做到暴力催收，我们做的是小额分散的借款用户。我们每一个用户在均借基本上是5万左右，我们累计撮合1400亿的时候，我们要服务多少个用户。现在爱钱进这样的平台在整个平台存量基金在340亿的规模，我们整体服务网络借贷人群基本在4000万左右，所以很难去暴力催收。”
 

主要还是基于人工智能的语音做贷中的管理，而且贷中更重要的是预警。白柏表示，“我们从一个庞大的数据库里能发现，如果一个人身边的好友已经发生了逾期，或者你身边的好友已经在一个催收的黑名单里面的话，那么你离逾期已经不远了。对这种用户，我们在用户智能语音提示的客服的话术是不一样的，更重要的是你在贷中的时候，对每一个客户进行的管理。”
 

最后是贷后，会形成基于某一个用户的个体行为的数据库去完善整体风控的管理状态，包括黑名单机制，包括跟安全中心有反欺诈库的数据的推荐。

白柏解释道，“每一个不同用户进来的时候，我们的风控模型都不太一样，原来可能要做一个风控模型的话，可能要一批工程师，几个工程师开发将近差不多一个月左右的时间，我们现在每开一个板块，每针对一个地域或者每一个特殊人群的风控模型，通过人工智能这一块我们可能一天就会完成机器人建模这样的数据，非常快。包括信息审核，现在基本上都是以秒来计，很快就会通过我们的信息审核。”
 

AI+云平台

白柏表示，“我们会对我们的用户分期、分级别、分等级的进行管理。因为我们的客户基本上是两端的，一端在投资方，一端在借款方，所以两端的服务不一样的，基本能实现90%以上的用户先期通过人工智能语音平台的语音服务进行互动、问答，包括还款提醒等等。一旦进入M3的时候才会委外到人工去沟通，或者人工的去缴催这样的环节，前期都是用人工智能进行互动的。”
 

而云平台则是把所有的资产进行打包，跟一些金融机构的公司在这个平台上进行资产包的分析，然后让更多的金融机构，包括资产管理的机构进入这个平台进行双项选择的一个产品。
 

AI是凡普金科的长期战略

目前凡普金科在布局国际化的业务，在东南亚很多地方也进行了一些投资和同业产品的并购。未来也会持续加大在人工智能领域的一些投入，爱钱进虽然是一个2014年才成立的平台，到现在短短四年累计撮合近千亿。为什么会有这么快呢?
 

白柏表示，“我们把大数据以及人工智能的技术用在获客的领域里。很多年轻人看过《老九门》，知道爱钱进在《老九门》做过中插广告的，为什么选择《老九门》，其实每一个产品关于自身的用户匹配，也要经过人工智能和数据分析的。包括我们在选择用户群体画像以及我们所关注的网剧平台和我们重复度的画像，这些人群的喜好度，比如女性喜欢什么类型的网剧，宫剧还是科幻，还是情感、悬疑、惊悚等等，哪个时段更适合你的品牌露出，以什么样的方式更能让你未来可能的用户接受。”
 

对于整个市场来讲，如果把人工智能和数据算法的技术结合好的话，获客成本就会比理想中要小很多，而且获客速度也会比同业平台快很多。